Полная версия сайта Мобильная версия сайта

Нет моральному риску и спекуляциям!

Ксения Альхмам аватар

dengi4.jpg

Для людей, которые соблюдают нормы Ислама, это не просто какие-то религиозные убеждения – это скорее образ жизни. Поэтому, даже экономические принципы существуют, не отходя от норм, прописанных в Коране и продублированных в Шариате.

На самом деле, когда я об этом услышала, то была немного удивлена. Но удивление вызвало не то, что экономика и Священное писание идут рука об руку, а тем, на что налагается запрет в этой системе и, как мне кажется, не зря.

20.jpg

Основными принципами исламской финансовой системы являются:

1. Запрет на проценты. Процентная ставка не должна начисляться или выплачиваться по любым видам финансовых операций, поскольку процент запрещён в Исламе.

2. Запрет на неопределённости и спекуляции. Неопределённость условий договора является незаконной с точки зрения Шариата. Хотя сам по себе риск в условиях сделки допустим, но когда условия  понятны, равны для обоих сторон и приняты ими.

3. Запрет на участие в финансировании некоторых сфер производственного и непроизводственного сектора, таких как производство свинины, азартные игры, порнография, алкогольные и табачные предприятия.

4. Разделения прибыли и убытков между сторонами, участвующими в сделке.

Главный принцип работы исламских банков — проведение всех операций без включения в них процентной ставки. Вместо выдачи  ссуды  под процент банк может инвестировать средства в его проект в обмен на участие в прибыли. Вкладчик же получает свой доход также не в виде процента, а через участие в прибыли банка.

А теперь поподробнее.

Можно выделить три основные категории операций характерных для исламских банковских систем:

Мушараках – равноправное партнерство банка и предпринимателя в выполнении какого-либо проекта, где участники делят между собой прибыли и убытки в соответствии с вложенным в проект капиталом.

Для банков характерно договорное партнерство, которое выражается как равное (50:50) либо коммерческое. При равном партнерстве одинаковые права, привилегии, прибыли и убытки.

Коммерческое партнерство не предполагает равного участия. Здесь стороны выполняют конкретные деловые задачи. Они могут инвестировать различные суммы, а прибыли и убытки распределяются пропорционально вложенным инвестициям. 

Мударабах  - партнерство на доверительных началах. Его суть в следующем: сторона-вкладчик предоставляет капитал, сторона – управленец (банк) инвестирует его в определенное дело. При партнерстве по такой схеме вкладчик и банк участвуют в прибыли в соответствии с оговоренной долей или ставкой. Конкретные суммы прибыли здесь не указываются. Прибыли, распределяемые между вкладчиком и банком, обычно соотносятся как 60:40. Однако в случае убытка вкладчик несет его в полном объеме, а банк не получает от сделки ничего.

Если нет ни прибыли, ни убытка, то результат для банка также нулевой, а поставщику капитала в этом случае возмещается первоначальный капитал.

Стимулом для банка является то, что его прибыль прямо зависит от прибыли вкладчика. Его задача — обеспечить успех дела, так как в случае убытка он ничего не получит.

Мурабаха — кредитное партнерство для финансирования торговых операций. При таком методе финансирования клиент обращается к банку с просьбой приобрести для него определенные товары или имущество, а сам обязуется купить их у банка по более высокой цене. Разница - прибыль банка.

Банк может потребовать какие-либо гарантии, однако ни при каких обстоятельствах не может завысить оговоренную с клиентом цену товара, а при отсрочке платежа клиент не платит штраф.

Схему мурабаха применяют в торговле между исламскими странами.

news-7z23iwwj3c.jpg

Существует и такое понятие, как беспроцентная ссуда (аль-хасан), возвращаемая в оговоренный срок. Ее могут получить предприниматели или частные лица, нуждающиеся в деньгах.

Лицо, которое не в состоянии вернуть ссуду, может обратиться за получением безвозмездной суммы из фонда закята (пожертвование).

В исламе обязательная благотворительность играет свою роль в финансовом процессе. Благотворительность, пожертвование называют закятом.

Состоятельная часто населения, имеющая приличные накопления, отчисляет 2,5% банковских сбережений на благотворительность. Этот процент-это лишь минимум, поскольку физические лица или организации могут вносить и больше.

Средства от сбора закята направляют на борьбу с нищетой, голодом, неграмотностью.

04406965_t1.jpg

Исламская финансовая система выделяется тем, что она не терпит моральных рисков, убытки и прибыль от проектов  делятся в соответствии с вложенным капиталам, ну а те, кому повезло больше других, делают обязательные благотворительные взносы.

И что самое интересное, кризисы этой системе нипочем!

Комментарии

Всего комментариев (5) Последнее сообщение
Kozlik Mozlik аватар

А вот это очень интересная тема. Она действительно является краеугольной в вопросе современного конфликта цивилизация, но врядли будет понятна аудитории, в силу наибольшей защищенности от распространения. Собственно тут зарыты и дегероизация, и быстрое обогащение запада, и его же бездетность, и его же будущее падение. 
Процент - принципиальный вопрос в разрезе труда, веры в справедливость, образа жизни и культуры. 

Lapka аватар

А банки что с этого имеют? Если прибыли нет?

Ксения Альхмам аватар

Если прибыли нет, то банки ничего не имеют. Ну а если она есть, то все делится в зависимости от того, кто сколько положил в общую копилку, такое вот партнерское соглашение, где ясна роль каждого.

 Весь смысл исламской экономики в том, что она прозрачна и в ней нет моральных рисков связанных с процентным кредитованием. Яркий пример, мне кажется, это страны Евросоюза. которые набрали кредитов, а заплатить по счетам не в состоянии. Вот и получается, что моральные риски сыграли свою роль.

(Суть морального риска в финансовых отношениях состоит в недобросовестном исполнении стороной своих обязательств по финансовому договору).

Так одна страна не отдала долг, вторая. Начинаются скачки на мировой финансовой бирже, доллор ведет себя неадекватно, евро.. вот так и начинается кризис..мировой.

Вот я это как-то так понимаю. Может, кто-нибудь из профессиональных экономистов меня подправит?

 

fucsia аватар

спасибо, интересная инфа)

Aisha аватар

Инфа-то интересная и полезная...

Но нам это не "грозит",к сожалению.

Мы ваще - впереди планеты всей

#
Система Orphus